Quel contrat santé choisir pour vos salariés à l’international ?

La question paraît simple.

La réponse ne l’est pas.

Au 1er euro ?

En complément de la CFE ?

En complément de la Sécurité sociale ?

Ou en complément de la caisse locale ?

Quatre approches, quatre logiques, quatre conséquences.

Et aucune n’est parfaite.

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L’approche “au 1er euro”

Couverture immédiate : les frais médicaux sont remboursés sans passer par un régime obligatoire.

Avantages :

• Simplicité, rapidité, fluidité pour l’expatrié.

• Extension possible aux membres de la famille, même s’ils ont déjà une couverture locale.

• Exemple : un enfant étudiant dans un pays tiers peut être couvert.

Inconvénients :

• Tarifs parfois très élevés selon les pays/zones.

• Importance de bien décortiquer le contrat (plafonds, exclusions, franchises).

• Prévoir un maintien minimal des droits au retour en France.

• Attention particulière à la prévoyance (invalidité, décès) et aux cotisations retraite.

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L’approche “en complément de la CFE”

Un pied en France, un pied à l’étranger.

Avantages :

• Maintien d’une couverture de base avec une carte vitale (idéale pour les soins en france)

• Validation des trimestres retraite.

• Retour facilité à l’issue de l’expatriation  

• Possibilité de rachat de points pour le conjoint accompagnant.

Inconvénients :

• Double gestion (CFE + assureur).

• Délais de remboursement plus longs.

• Obligation d’affilier tous les membres de la famille pour que la couverture fonctionne.

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L’approche “en complément de la Sécurité sociale (détachement)”

Avantages :

• Couverture réglementaire française conservée.

• Cohérence avec le statut de détaché.

Inconvénients :

• Solution limitée (adaptée aux détachés) 

  
  

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L’approche “en complément de la caisse locale”

Avantages :

• Bonne intégration dans le système local.

• Cotisations alignées avec le marché.

• Parfois obligatoire selon la législation.

Inconvénients :

• Niveau de remboursement très variable selon les pays.

• Risque de couverture insuffisante en cas de soins lourds.

• Pas de droits maintenus en France (sauf dispositifs spécifiques).

  
  

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Alors, quelle formule est la meilleure ?

C’est n'est pas une bonne question.

Le vrai sujet, c’est de savoir quelle formule correspond à votre entreprise et à vos collaborateurs.

Et il ne s’agit ici que d’une analyse de surface.

Chaque contrat a ses subtilités, ses exclusions, ses obligations cachées… qu’il faut analyser en détail.

C’est précisément le rôle du courtier spécialisé :

• Étudier les textes,

• Comparer les garanties,

• Identifier les angles morts,

• Adapter la solution au profil de chaque salarié et aux enjeux RH de l’entreprise.

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Conclusion

Chaque approche a ses forces.

Chaque approche a ses contraintes.

Chez Munkam, nous allons au-delà des comparatifs génériques : nous analysons, décortiquons et construisons des solutions sur mesure.

La mobilité internationale doit rester une opportunité.

Pas une prise de risque.